Mois : juin 2018

Combien épargner pour la retraite?

PAR INSTITUT QUÉBÉCOIS DE PLANIFICATION FINANCIÈRE

Alors que le mois de juin est le mois des aînés au Canada, un récent sondage effectué par la firme Léger révèle que 45 % des aînés sont stressés financièrement. Ils ont peur de manquer d’argent avant la fin de leur vie ou encore, de ne pas être en mesure de payer pour leurs soins de longue durée.

Un des éléments les plus frappants dans le sondage, c’est le déclin des régimes de retraite provenant des entreprises. Alors que 50 % des personnes âgées de 80 ans et plus peuvent compter sur un régime de retraite de leur employeur, ils ne sont plus que 40 % entre 60 et 69 ans, et cette tendance va se poursuivre.

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Sept conseils pour tirer le maximum de votre REER

Épargner en vue de la retraite ne devrait pas être une tâche ardue

Voici sept conseils de Peter Bowen, l’expert de Fidelity en matière de retraite et de fiscalité.

1. Planifiez vos objectifs de retraite.

Quel style de vie souhaitez-vous mener à la retraite? Réfléchissez à vos objectifs dès maintenant et consultez votre conseiller en placements pour assurer votre sécurité financière pendant que vous profitez d’une longue et heureuse retraite.

2. Investissez tôt pour favoriser la croissance.

Investir dans votre REER bien avant le départ à la retraite signifie que vous disposez de plus de temps pour que vos placements fructifient à l’abri de l’impôt. Puisque l’argent investi dans un REER provient des revenus avant impôts, les cotisations que vous versez peuvent réduire la charge fiscale totale en reportant l’impôt à une date ultérieure, quand vous serez dans une tranche d’imposition inférieure.

3. Tirez profit de votre remboursement d’impôt.

Les cotisations à votre REER sont plus avantageuses si vous prévoyez que votre taux d’imposition marginal à la retraite sera inférieur à celui de vos années actives. N’oubliez pas que les REER ne sont pas à l’abri de l’impôt, ils font tout simplement l’objet d’un report d’impôt. Ainsi, même s’il est tentant de dépenser votre remboursement d’impôt, vous en tirerez profit à long terme si vous le réinvestissez.

4. Contribuez maintenant, déduisez plus tard.

Vous n’êtes pas tenu de demander les déductions sur vos cotisations au REER dans la même année que celle où vous cotisez. Si vous prévoyez qu’une hausse de votre revenu imposable dans l’avenir vous placera dans une fourchette d’imposition plus élevée, vous pouvez reporter la déduction de vos cotisations pour bénéficier d’un remboursement d’impôt plus important.

5. Gardez une marge pour investir dans votre avenir.

Les droits de cotisation excédentaires inutilisés des cotisations inférieures au plafond annuel peuvent être reportés indéfiniment pour être utilisés dans les années ultérieures. Profitez des droits de cotisation supplémentaires pour contribuer davantage à votre épargne-retraite et bénéficier d’un remboursement d’impôt plus élevé.

6. Choisissez le compte qui vous convient.

Selon vos objectifs à court et à long terme, investir dans un compte d’épargne libre d’impôt(CELI) pourrait être plus approprié pour vous. Les cotisations versées dans un CELI ne sont pas déductibles d’impôt – vous ne recevrez pas de remboursement d’impôt – par contre, les retraits ne sont pas imposables non plus. L’argent que vous investissez s’accumule en franchise d’impôt tant qu’il reste dans le compte.

7. Réduisez le fardeau fiscal.

Le fractionnement du revenu est un moyen pour les couples de réduire l’ensemble des impôts à la retraite. Dans le cas des FERR, cela peut être fait à l’âge de 65 ans ou après (certains types de revenu de retraite peuvent être fractionnés avant l’âge de 65 ans). Cette stratégie permet au conjoint ayant le revenu plus élevé de transférer jusqu’à 50 % de son revenu de pension admissible au conjoint ayant le revenu plus faible. Il est également possible de fractionner le revenu avant l’âge de 65 ans en utilisant un REER de conjoint, mais vous devez vérifier les règles d’attribution.